Как да накарате високите лихвени проценти да работят за вашите трудно спечелени спестявания

Бележка на редактора: Това е актуализирана версия на статия, публикувана на 31 януари 2024 г.

Референтният лихвен процент на Федералния резерв остава на 23-годишен връх. Това е благодарение на решението на централната банка от сряда отново да го задържи стабилно, както направи на последните пет срещи на комитета за определяне на политиката.

Това решение може да е разочароващо за някои инвеститори, купувачи на жилища и тези с много дългове по кредитни карти, тъй като движението на лихвения процент по овърнайт кредитите на Фед влияе пряко или косвено върху лихвите на потребителските финансови продукти (напр. кредитни карти, банкови заеми и ипотеки). .

Но след като Фед сигнализира, че няма вероятност да има намаления на лихвените проценти до лятото, това означава също, че всеки със спестявания все още има поне още няколко месеца, за да се възползва от запасите си.

Това е така, защото все още можете да получите побеждаващи инфлацията лихвени проценти, които ще увеличат парите, които сте заделили за спешни случаи, ваканции, авансови плащания или всяка друга цел в полезрението ви през следващите няколко години.

Това обаче няма да се случи, ако просто го оставите да седи в традиционна разплащателна или спестовна сметка, която не носи почти нищо. Има по-доходоносни опции с нисък риск, с лихви, които все още са на или близо до върховете си. „Но може би не за дълго“, каза Тед Росман, старши анализатор в Bankrate. „Ако едно от тях се вписва във вашите финансови планове, най-добре е да действате скоро.“

Така че, помислете за следните опции, когато решавате къде да паркирате трудно спечелените си спестявания.

Високодоходни онлайн спестовни сметки

Средната годишна процентна доходност на банковите спестовни сметки е била само 0,52% към 13 март, според Bankrate. Тази средна стойност се поддържа ниска от най-големите физически банки като JPMorgan Chase и Bank of America, които все още предлагат нищожните 0,01%.

За разлика от това, все още има онлайн банки, застраховани от FDIC, предлагащи побеждаващи инфлацията проценти между 4,35% и 5,35% за техните високодоходни спестовни сметки. Най-общо казано, това са най-добрите превозни средства, в които да съхранявате спешните си средства за бърз и лесен достъп.

Изборът между сметка, която плаща 0,52% и такава, която плаща 5,35%, може да означава загуба на стотици долари лихва. „Ако вложите 10 000 долара в спестовна сметка, това е разлика от 496 долара в приходите от лихви през годината, ако приемем месечно натрупване“, каза Росман.

Въпреки че лихвите по високодоходните спестовни сметки са спаднали малко през последните месеци, „широко разпространените намаления на лихвите по онлайн спестовните сметки са малко вероятни, докато не наближи първото намаление на лихвите от Фед“, каза Кен Тумин, основател на DepositAccounts.com.

Както при всяка банкова лихва по спестявания, лихвите по високодоходните спестовни сметки могат да се променят за една нощ и банката може да не ви предупреди, когато ги понижи. Така че не забравяйте да проверите месечното си извлечение.

Сертификати за депозити

Друга инвестиция с висока възвръщаемост и нисък риск, която е страхотна за пари, които вероятно няма да имате нужда да използвате за няколко месеца или дори няколко години, е сертификат за депозит.

Можете да получите най-добра възвръщаемост на компактдискове чрез посредничество като Schwab, E*Trade или Fidelity. Това е така, защото можете да сравнявате компактдискове от произволен брой застраховани от FDIC банки и няма да се налага да създавате индивидуални сметки във всяка институция.

Към 13 март средната лихва за едногодишен CD е 1,95%, но някои банки предлагат толкова, колкото са 5,4%.

Ако можете да получите едногодишен компактдиск на, да речем, 5,4%, ще спечелите $540 при инвестиция от $10 000.

За да получите най-голяма полза от CD, трябва да оставите инвестираните пари за определен период. Винаги можете да получите достъп до главницата си по-рано, ако е необходимо, но може да има санкции за предсрочно теглене.

Към 20 март компактдискове, изброени на Schwab.com с продължителност от три месеца до три години, са имали доходност между 5,2% и 5,51%. Ставките за CD за продължителност между четири и 10 години варират от 4,40% до 5,15%.

Да кажем, че инвестирате $10 000 в едногодишен компактдиск с 5,36% APY. В края на този период ще получите обратно главницата си плюс $536 лихва, когато CD падеже, според CD калкулатора на Bankrate. Ако изберете двугодишен компактдиск при 5,25%, бихте платили допълнително $1078, като приемете сложна лихва. Същата инвестиция в петгодишен компактдиск при 5,15% би спечелила $2854.

„Има смисъл да продължим с компактдискове. За да хеджирате залозите си, включете срокове от една до пет години. Стартирането на CD стълба ще осигури този микс“, каза Тумин.

Ако не преминете през посредничество, може да получите разумна сделка от основната си банка, каза Тумин.

Например, отбеляза той, Wells Fargo все още предлага до 5,01% както за 4-месечни, така и за 7-месечни компактдискове. Или в Bank of America можете да получите до 4,75% за 7-месечен компактдиск.

Но Тумин предупреждава, че с всеки голям банков CD трябва да извадите парите си в края на срока, в противен случай банката ви може автоматично да го поднови и да ви заключи в CD с много по-ниска доходност.

Сметки и фондове на паричния пазар

Ако не искате да създадете онлайн спестовна сметка в друга банка, вашата собствена банка може да ви предложи депозитна сметка на паричния пазар, която дава по-висока доходност от обикновените ви чекови или спестовни сметки.

Сметките на паричния пазар може да имат по-високи изисквания за минимален депозит от обикновената спестовна сметка, но те са по-ликвидни от сертификат за депозит с фиксиран срок или съкровищни ​​бонове, което означава, че ви дават достъп до парите ви по-бързо, като същевременно потенциално ви дават част от най-високи налични добиви, каза Дъг Орнщайн, старши мениджър за интегрирани решения в TIAA Wealth Management.

Източник: cnn.com